ANALISIS LITERASI KEUANGAN, INKLUSI KEUANGAN DAN DIGITAL PAYMENT TERHADAP KINERJA KEUANGAN UMKM KULINER KABUPATEN MALANG
Abstract
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) memainkan peran penting dalam perekonomian nasional. Namun, UMKM masih menghadapi berbagai hambatan seperti rendahnya literasi keuangan, keterbatasan akses terhadap layanan keuangan (inklusi keuangan), dan minimnya pemanfaatan sistem pembayaran digital. Studi ini dilakukan untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan, dan digital payment terhadap kinerja keuangan UMKM kuliner di Kabupaten Malang. Studi ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan data primer yang diperoleh melalui penyebaran kuesioner kepada 156 UMKM kuliner di Kabupaten Malang bagian Selatan, yang ditentukan menggunakan metode propotional random sampling. Berdasarkan hasil analisis data, literasi keuangan, inklusi keuangan, dan digital payment memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM Kuliner Kabupaten Malang. Penelitian ini menunjukkan bahwa kemampuan yang baik dalam literasi keuangan, mudahnya akses ke layanan inklusi keuangan, dan beradaptasi dengan system pembayaran digital adalah faktor penting yang mendorong peningkatan kinerja keuangan UMKM.
References
Abidin, M. M., Hardianata, R. F., Priwahyudi, M. A., & Larassaty, A. L. (2025). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan dan Digital Payment Terhadap Kinerja Keuangan pada Kalangan UMKM di Sidoarjo. Journal of Sustainable Social and Economics, 1(1), 47-53.
Adriani, & Yuniar, V. A. (2023). Pengaruh Penggunaan Digital Payment terhadap Kinerja Keuangan pada UMKM di Kota Makassar. Jurnal Ilmiah Akuntansi Ekonomi Bisnis, Manajemen Akuntansi, 6(2), 1-10.
Aflagaly, D., Kusumowati, D., & Listyowati. (2025). Pengaruh e-wallet dan digital marketing terhadap kinerja keuangan UMKM. Jurnal Ilmiah Bisnis dan Perpajakan (BIJAK), 7(1), 36-43.
Febriana, S. N., & Sulhan, M. (2021). Pengaruh Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM pada Masa Pandemi Covid 19 (Studi kasus pada UMKM Kabupaten Malang). COMPETITIVE, 16(2), 59-69.
Ghozali, I. (2021). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 26. Universitas Diponegoro.
Gosal, M. A., & Linawati, N. (2018). Pengaruh Intensitas Penggunaan Layanan Mobile Payment. 455-465.
Hidranto, F. (2024). Transaksi Digital Tumbuh Pesat. Retrieved from https://indonesia.go.id/kategori/editorial/8279/transaksi-digital-tumbuh-pesat?lang=1
Ika, S. (2021). Kajian Inklusi Keuangan untuk Keadilan dan Kemakmuran Rakyat Indonesia. Retrieved from https://fiskal.kemenkeu.go.id/kajian/2021/12/30/2438-kajian-inklusi-keuangan-untuk-keadilan-dan-kemakmuran-rakyat-indonesia
Irfan, A. (2025, Februari 21). Pedagang makanan mulai banyak beralih transaksi gunakan QRIS. Retrieved from https://www.antaranews.com/berita/4665385/bca-pedagang-makanan-mulai-banyak-beralih-transaksi-gunakan-qris
Jubaedah, S., & Destiana, R. (2016). Kinerja Keuangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah di Kabupaten Cirebon Sebelum dan Sesudah Mendapatkan Pembiayaan Syariah. JRKA, 2(2), 93-103.
Kau, M., Yusuf, N., & Wuryandini, A. R. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Financial Technology Terhadap Pengelolaan Keuangan Umkm (Studi Pada Usaha Mikro Foodcourt Limboto). Jurnal Mirai Management, 8(1), 651-659.
Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian. (2025, Januari 30). Pemerintah Dorong UMKM Naik Kelas, Tingkatkan Kontribusi terhadap Ekspor Indonesia. Retrieved from https://www.ekon.go.id/publikasi/detail/6152/pemerintah-dorong-umkm-naik-kelas-tingkatkan-kontribusi-terhadap-ekspor-indonesia#:~:text=Kabupaten%20Tangerang%2C%2030%20Januari%202025,dari%2064%20juta%20unit%20usaha.
Laili, N. Y., & Kusumaningtias, R. (2020). Efektivitas Inklusi Keuangan Syariah dalam Meningkatkan Pemberdayaan UMKM (Studi Pada BMT Dasa Tambakboyo). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(3), 436.
Lestari, Y. P., & Hwihanus. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Teknologi Informasi Keuangan Terhadap Kinerja UMKM di Desa Pasinan Lemah Putih, Kecamatan Wringinanom, Kabupaten Gresik. Jurnal Riset Ilmu Akuntansi, 2(1), 109-123.
Monica, L., Maulida, A., & Sari, P. P. (2024). Pengetahuan Sistem Pembayaran Teknologi Digital dalam Kinerja Keuangan UMKM. Jurnal Manajemen Terapan dan Keuangan (Mankeu), 13(4), 1355-1366.
Musthofa, M. A., Kurniati, R. R., & Hardati, R. N. (2020). Pengaruh Perilaku Konsumen terhadap Sistem Pembayaran Uang Digital (Studi pada Pengguna OVO di Kota Malang. 9(2), 175-184.
OJK. (2016). SAL SEOJK 30 - Literasi Keuangan.
Pengaruh e-wallet dan digital marketing terhadap kinerja keuangan UMKM. (2025). Jurnal Ilmiah Bisnis dan Perpajakan (BIJAK), 7(1), 36-43.
Prakoso, A. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM se-Eks Karesidenan Besuki. Valid Jurnal Ilmiah, 17(2), 151-161.
Putra, B. M. (2025, Juli 24). Nominal Transaksi QRIS Naik 59 Persen, Enam Bulan, Perputaran Uang di Kota dan Kabupaten Malang Capai Rp 3,9 T. Retrieved from Jawa Pos Radar Malang: https://radarmalang.jawapos.com/kota-malang/816341212/nominal-transaksi-qris-naik-59-persen-enam-bulan-perputaran-uang-di-kota-dan-kabupaten-malang-capai-rp-39-t
Putri, D., Harahap, I., Sugiarti, S., & Efendi, B. (2023). Peningkatan Kinerja Keuangan UMKM di Indonesia Melalui Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan. Edunomika, 8(1), 1-10.
Rahayu, S., Amin, D., & Pamungkas, H. P. (2022). Pengaruh Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM Sub Sektor Usaha Mikro di Kabupaten Bojonegoro, Jawa Timur. Jurnal Apresiasi Ekonomi, 10(3), 377-385.
Rani, G. M., & Desiyanti, R. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Digital Payment Terhadap Kinerja UMKM Makanan & Minuman di Kota Padang. EKOMABIS: Jurnal Ekonomi Manajemen Bisnis, 5(2), 161-174.
Ruhmi, I., & Tanjung, A. A. (2023). The Influence of Financial Literacy, Fintech Peer To Peer Lending, and Payment Gateways on the Financial Performance of MSMEs in Medan City. Quantitative Economics and Management Studies (QMES), 4(4), 710-721.
Saputa, I. P. (2019). Analisis Efektivitas Penggunaan Digital Payment pada Mahasiswa Institut Informatika dan BIsnis Darmajaya.
Sarwoko, E. (2018). Analisis Statistik Menggunakan SPSS 22. Malang: Media Nusa Creative.
Soetiono, K. S., & Setiawan, C. (2018). Literasi dan Inklusi Keuangan Indonesia. PT Rajagrafindo Persada.
Sukarelawati, E. (2024). Transaksi QRIS UMKM wilayah kerja BI Malang capai Rp5 triliun. Retrieved from https://www.antaranews.com/berita/4487645/transaksi-qris-umkm-wilayah-kerja-bi-malang-capai-rp5-triliun
Sulistiyo, A., Putranto, A., & Hartiyah, S. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Kompetensi Sumberdaya Manusia, Inovasi Produk, Dan Akses Pemasaran Terhadap Kinerja UMKM Di Kabupaten Wonosobo. Jurnal Akuntansi, Manajemen & Perbankan Syariah, 2(1), 97-113.
Susilowati, H., Ratnaningrum, Andriana, M., Hargyatni, T., & Sholihah, E. (2022). Kinerja Bisnis UMKM di Era Digital. CV Eureka Media Aksara.
Tamba, G. H., Tarigan, G., Simanjuntak, H. I., Br Siahaan, V. T., Siallagan, H., & Hasugian, C. (2024). Analisis Pengaruh Pembiayaan Surat Berharga Negara (SBN) Terhadap Tingkat Kemiskinan Indonesia: Masa Normal Dan Masa Pandemi Covid-19 (2020-2023). JRAK (Jurnal Riset Akuntansi dan Bisnis), 10(1), 151-160.
Tasya. (2024, Oktober 14). Ekonom UGM Sampaikan Penyebab UMKM Sulit Berkembang. Retrieved from https://ugm.ac.id/id/berita/lebih-banyak-bertahan-pakar-ugm-sampaikan-penyebab-umkm-sulit-berkembang/
Undang-Undang Nomor 20. (2008). Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah.
Wibawa, P. P., & Kajeng, B. I. (2023). The Influence of Digital Payments and Financial Literacy on MSME Performance with Financial Inclusion as Mediation Variables. Eurasia: Economics & Business, 9(75), 99-116.
Yanti, W. I. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM di Kecamatan Moyo Utara. JURNAL MANAJEMEN DAN BISNIS, 2(1), 1-10.
Zulkarnaen, W., Fitriani, I., & Yuningsih, N. (2020). Pengembangan Supply Chain Management Dalam Pengelolaan Distribusi Logistik Pemilu Yang Lebih Tepat Jenis, Tepat Jumlah Dan Tepat Waktu Berbasis Human Resources Competency Development Di KPU Jawa Barat. Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi), 4(2), 222-243. https://doi.org/10.31955/mea.vol4.iss2.pp222-243.
Adriani, & Yuniar, V. A. (2023). Pengaruh Penggunaan Digital Payment terhadap Kinerja Keuangan pada UMKM di Kota Makassar. Jurnal Ilmiah Akuntansi Ekonomi Bisnis, Manajemen Akuntansi, 6(2), 1-10.
Aflagaly, D., Kusumowati, D., & Listyowati. (2025). Pengaruh e-wallet dan digital marketing terhadap kinerja keuangan UMKM. Jurnal Ilmiah Bisnis dan Perpajakan (BIJAK), 7(1), 36-43.
Febriana, S. N., & Sulhan, M. (2021). Pengaruh Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM pada Masa Pandemi Covid 19 (Studi kasus pada UMKM Kabupaten Malang). COMPETITIVE, 16(2), 59-69.
Ghozali, I. (2021). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 26. Universitas Diponegoro.
Gosal, M. A., & Linawati, N. (2018). Pengaruh Intensitas Penggunaan Layanan Mobile Payment. 455-465.
Hidranto, F. (2024). Transaksi Digital Tumbuh Pesat. Retrieved from https://indonesia.go.id/kategori/editorial/8279/transaksi-digital-tumbuh-pesat?lang=1
Ika, S. (2021). Kajian Inklusi Keuangan untuk Keadilan dan Kemakmuran Rakyat Indonesia. Retrieved from https://fiskal.kemenkeu.go.id/kajian/2021/12/30/2438-kajian-inklusi-keuangan-untuk-keadilan-dan-kemakmuran-rakyat-indonesia
Irfan, A. (2025, Februari 21). Pedagang makanan mulai banyak beralih transaksi gunakan QRIS. Retrieved from https://www.antaranews.com/berita/4665385/bca-pedagang-makanan-mulai-banyak-beralih-transaksi-gunakan-qris
Jubaedah, S., & Destiana, R. (2016). Kinerja Keuangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah di Kabupaten Cirebon Sebelum dan Sesudah Mendapatkan Pembiayaan Syariah. JRKA, 2(2), 93-103.
Kau, M., Yusuf, N., & Wuryandini, A. R. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Financial Technology Terhadap Pengelolaan Keuangan Umkm (Studi Pada Usaha Mikro Foodcourt Limboto). Jurnal Mirai Management, 8(1), 651-659.
Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian. (2025, Januari 30). Pemerintah Dorong UMKM Naik Kelas, Tingkatkan Kontribusi terhadap Ekspor Indonesia. Retrieved from https://www.ekon.go.id/publikasi/detail/6152/pemerintah-dorong-umkm-naik-kelas-tingkatkan-kontribusi-terhadap-ekspor-indonesia#:~:text=Kabupaten%20Tangerang%2C%2030%20Januari%202025,dari%2064%20juta%20unit%20usaha.
Laili, N. Y., & Kusumaningtias, R. (2020). Efektivitas Inklusi Keuangan Syariah dalam Meningkatkan Pemberdayaan UMKM (Studi Pada BMT Dasa Tambakboyo). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(3), 436.
Lestari, Y. P., & Hwihanus. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Teknologi Informasi Keuangan Terhadap Kinerja UMKM di Desa Pasinan Lemah Putih, Kecamatan Wringinanom, Kabupaten Gresik. Jurnal Riset Ilmu Akuntansi, 2(1), 109-123.
Monica, L., Maulida, A., & Sari, P. P. (2024). Pengetahuan Sistem Pembayaran Teknologi Digital dalam Kinerja Keuangan UMKM. Jurnal Manajemen Terapan dan Keuangan (Mankeu), 13(4), 1355-1366.
Musthofa, M. A., Kurniati, R. R., & Hardati, R. N. (2020). Pengaruh Perilaku Konsumen terhadap Sistem Pembayaran Uang Digital (Studi pada Pengguna OVO di Kota Malang. 9(2), 175-184.
OJK. (2016). SAL SEOJK 30 - Literasi Keuangan.
Pengaruh e-wallet dan digital marketing terhadap kinerja keuangan UMKM. (2025). Jurnal Ilmiah Bisnis dan Perpajakan (BIJAK), 7(1), 36-43.
Prakoso, A. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM se-Eks Karesidenan Besuki. Valid Jurnal Ilmiah, 17(2), 151-161.
Putra, B. M. (2025, Juli 24). Nominal Transaksi QRIS Naik 59 Persen, Enam Bulan, Perputaran Uang di Kota dan Kabupaten Malang Capai Rp 3,9 T. Retrieved from Jawa Pos Radar Malang: https://radarmalang.jawapos.com/kota-malang/816341212/nominal-transaksi-qris-naik-59-persen-enam-bulan-perputaran-uang-di-kota-dan-kabupaten-malang-capai-rp-39-t
Putri, D., Harahap, I., Sugiarti, S., & Efendi, B. (2023). Peningkatan Kinerja Keuangan UMKM di Indonesia Melalui Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan. Edunomika, 8(1), 1-10.
Rahayu, S., Amin, D., & Pamungkas, H. P. (2022). Pengaruh Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM Sub Sektor Usaha Mikro di Kabupaten Bojonegoro, Jawa Timur. Jurnal Apresiasi Ekonomi, 10(3), 377-385.
Rani, G. M., & Desiyanti, R. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Digital Payment Terhadap Kinerja UMKM Makanan & Minuman di Kota Padang. EKOMABIS: Jurnal Ekonomi Manajemen Bisnis, 5(2), 161-174.
Ruhmi, I., & Tanjung, A. A. (2023). The Influence of Financial Literacy, Fintech Peer To Peer Lending, and Payment Gateways on the Financial Performance of MSMEs in Medan City. Quantitative Economics and Management Studies (QMES), 4(4), 710-721.
Saputa, I. P. (2019). Analisis Efektivitas Penggunaan Digital Payment pada Mahasiswa Institut Informatika dan BIsnis Darmajaya.
Sarwoko, E. (2018). Analisis Statistik Menggunakan SPSS 22. Malang: Media Nusa Creative.
Soetiono, K. S., & Setiawan, C. (2018). Literasi dan Inklusi Keuangan Indonesia. PT Rajagrafindo Persada.
Sukarelawati, E. (2024). Transaksi QRIS UMKM wilayah kerja BI Malang capai Rp5 triliun. Retrieved from https://www.antaranews.com/berita/4487645/transaksi-qris-umkm-wilayah-kerja-bi-malang-capai-rp5-triliun
Sulistiyo, A., Putranto, A., & Hartiyah, S. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Kompetensi Sumberdaya Manusia, Inovasi Produk, Dan Akses Pemasaran Terhadap Kinerja UMKM Di Kabupaten Wonosobo. Jurnal Akuntansi, Manajemen & Perbankan Syariah, 2(1), 97-113.
Susilowati, H., Ratnaningrum, Andriana, M., Hargyatni, T., & Sholihah, E. (2022). Kinerja Bisnis UMKM di Era Digital. CV Eureka Media Aksara.
Tamba, G. H., Tarigan, G., Simanjuntak, H. I., Br Siahaan, V. T., Siallagan, H., & Hasugian, C. (2024). Analisis Pengaruh Pembiayaan Surat Berharga Negara (SBN) Terhadap Tingkat Kemiskinan Indonesia: Masa Normal Dan Masa Pandemi Covid-19 (2020-2023). JRAK (Jurnal Riset Akuntansi dan Bisnis), 10(1), 151-160.
Tasya. (2024, Oktober 14). Ekonom UGM Sampaikan Penyebab UMKM Sulit Berkembang. Retrieved from https://ugm.ac.id/id/berita/lebih-banyak-bertahan-pakar-ugm-sampaikan-penyebab-umkm-sulit-berkembang/
Undang-Undang Nomor 20. (2008). Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah.
Wibawa, P. P., & Kajeng, B. I. (2023). The Influence of Digital Payments and Financial Literacy on MSME Performance with Financial Inclusion as Mediation Variables. Eurasia: Economics & Business, 9(75), 99-116.
Yanti, W. I. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM di Kecamatan Moyo Utara. JURNAL MANAJEMEN DAN BISNIS, 2(1), 1-10.
Zulkarnaen, W., Fitriani, I., & Yuningsih, N. (2020). Pengembangan Supply Chain Management Dalam Pengelolaan Distribusi Logistik Pemilu Yang Lebih Tepat Jenis, Tepat Jumlah Dan Tepat Waktu Berbasis Human Resources Competency Development Di KPU Jawa Barat. Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi), 4(2), 222-243. https://doi.org/10.31955/mea.vol4.iss2.pp222-243.
Published
2025-09-25
How to Cite
Wahidiyah, M., Asna, A., & Mustikowati, R. (2025). ANALISIS LITERASI KEUANGAN, INKLUSI KEUANGAN DAN DIGITAL PAYMENT TERHADAP KINERJA KEUANGAN UMKM KULINER KABUPATEN MALANG. Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi (MEA), 9(3), 538-556. https://doi.org/10.31955/mea.v9i3.6209
Section
Articles
Copyright (c) 2025 Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi (MEA)
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
